介绍一些银行知识,简述银行系统

介绍一些银行知识,简述银行系统

决定看《半泽直树》,堺雅人是主要原因之一。

我们生活中最常打交道的金融机构就是银行,这也是我们理财的起点。那我国的银行体系是什么样的,银行业务有哪些,银行理财有哪些特点,我们如何甄别及配置银行理财产品呢?相信每一个人都有很多的银行常识和经验,但系统性的认知大部分人就都是比较缺乏的了。今天这里就帮大家梳理一下银行体系和银行业务及其与我们的理财生活,由于个人学识能力有限,只做大概的讲述,更进一步的专业问题希望各位可以自主学习,相互学习或者询问行业资深人士。

每次手里钱多的放不了时,你们是不是都选择将钱存入银行,开心以为你的钱很牢靠的呆在那不动,告诉你个小秘密,银行并没有你想象的那么“老实”。

半泽直树这个角色,同《胜者即是正义》中的古美门研介一样,亦正亦邪。只是前者看起来正多一些,后者看起来邪多一些。

我国的银行业体系由中央银行(中国人民银行)、监管机构(银监会)、自律组织(中国银行业协会)、银行金融机构、非银行金融机构五部分构成。

先说下中外的商业银行是咋来的吧!

同时,半泽直树和古美门研介,都是坚持自己原则的人。无论外界有怎样的压力,矢志不渝。

中国人民银行管货币政策,货币发行流通,管市场、外汇、黄金、国库、清算、反洗钱等。

最早期的商业银行出现在公元前2000年的古巴比伦以及古希腊罗马,那时银行业主和货币兑换商主要在寺庙集市或者港口周围,为各国的朝拜者或者经销商兑换当地货币或者保管货币。到了后来货币兑换商变成为存款、贷款、兑换和支付的银行家。随着商业信用的高利贷信用的盛行,严重阻碍资本家财富积累;资本家于是建立私人股份制银行——英格兰银行以低利率放贷款,严重动摇了高利贷信用的垄断地位;最终英格兰银行成为了现代银行的典范。看看我们中国的银行是如何发展的!唐朝出现了金融业务的独立机构,明朝中叶江南出现了钱庄,清朝有山西票号;1987年成立了标志中国现代银行建立的中国工商银行,后来1904年建立了官商合办的户部银行(就是现代的中央银行);中国近代银行具有官商合办的突出特点。旧中国的银行主要由国民党直接管控比如:小四行,南三行,北四行。

下面为不了解银行业的豆友,介绍一些关于银行业的知识,有益对剧情的把握。

银监会管审批、资格、规则、监督、统计、自律、日常等。

那商业银行到底是什么样的呢?

本文中的内容,立足于整个银行业,并不仅限于日本或中国大陆地区的银行业。普罗大众对银行业的敌意,似乎不是这两个国家特有的现象,其它国家也是如此。

中国银行业协会就是行业自律组织,下设自律工作委员会,银行业从业资格委员会等。

商业银行是具有企业经营目标利润最大化的特征,又具有企业所不具有的货币信用和金融服务特征的金融企业。它的功能有信用中介(将社会上闲散的资金集中起来,形成负债;然后再把资金投向社会,成为银行资产)、支付中介(为客户保管、出纳和代理支付货币)、信用创造(商业银行吸收活期存款并设支票开设账户,以银行准备金率保留一定存款后,然后用所吸收存款来发放贷款)、金融服务(担保、租赁、理财等),商业银行可不止存你钱给你发贷款那点事哦!它还有很多你不知道的业务。

我们通常接触到的“银行”这个概念,是一个泛指。在实践中,“银行”这个概念,可能会涉及到以下几个不同的领域。

银行金融机构就是指我们平常接触到的银行机构,包括政策性银行(国开行,农发行);大型商业银行(中工农建交五大行);中小商业银行(招行、中信、光大、浦发、城商行);农村金融机构(农村信用社,农村合作银行);中国邮政储蓄银行及外资银行(汇丰)

商业银行的业务

中央银行:如美联储、欧洲中央银行、日本银行、英格兰银行、香港金融管理局、澳洲储备银行、中国人民银行等。中央银行的主要职责是,制定并执行一国货币政策,并不以盈利为目的。被誉为政府的银行、发行的银行,以及银行的银行。

非银行金融机构包括金融资产管理公司,信托公司,金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司和企业集团财务公司。

商业银行主要有负债业务、资产业务、中间业务和表外业务。

投资银行:如高盛、摩根斯坦利、巴克莱资本、野村证券、里昂证券、瑞士信贷、中金、国泰君安等。看到国泰君安,想必大家已经知道,投资银行大致相当于中国的“券商”。其主要业务有,重组并购、企业融资、证券发行、承销、研究、投资咨询、经纪、资产管理、财富管理等。

我国的银行业体系由以上五部分组成,我们打交道最多的就是商业银行。那商业银行经营有哪些的原则,银行业务有哪些,哪些是与我们息息相关的呢?

负债业务是商业银行主要资金来源;负债业务分为银行负债和银行资本。银行资本其实主要由股东投的股份、普通股、优先股、盈余和债券以及各项储备构成。银行负债主要从狭义上说是银行存款和借款,例如:支票存款、非交易存款(储蓄存款、定期存款、其他债务)。随着金融市场发展,其他债务(发行短期票据、向商业银行的母公司借款等等)越来越成为较为重要的商业银行的资金来源。

商业银行:是我们通常意义上所说的“银行”,如花旗银行、汇丰银行、摩根大通、三菱银行、苏格兰皇家银行、中国工商银行、德意志银行、瑞士银行等。

商业银行的经营原则有三个:流动性原则、安全性原则、盈利性原则。安全性和流动性是银行的最大优势所在也是我们考虑银行作为理财工具的出发点。盈利性是商业银行的基本要求,这里不是指我们从银行获得的存款或理财收益,而是指银行的盈利。

资产业务分为库存现金和存放其他机构存款,政府和私人带息证券,贷款和租赁融资,其他各种资产(设备、建筑等)。在此只对贷款和证券和其他资产进行介绍。贷款分为:消费贷款(贷款买车、信用卡贷款等)工商业贷款(因企业生产销售而发放的贷款)不动产贷款(住房、产房等)同业贷款(银行之间调剂资金短缺)。

中国大陆地区还有政策性银行,如中国农业发展银行、中国进出口银行等。政策性银行不以盈利为目标,其主要职责是落实国家产业政策,或区域发展政策,具有特殊的融资原则。

商业银行业务与我们息息相关的为:资产业务,负债业务,中间业务。其中资产业务和中间业务是商业银行盈利的主要来源。资产业务主要有:

证券投资其实是银行为了保持资金流动性,从中获得投资收益。它主要是通过投资多元化多样化的方式来分散风险,投资期限为一年以下的为短期投资——货币市场投资;如:银行承兑汇票、回购协议等。一年以上的为货币市场证券,如:国库券,公司债券等等。

半泽直树所就职的东京中央银行,是商业银行。因此,我们主要介绍一些商业银行的相关知识。这篇短文的目的,是为《半泽直树》提供一些知识性背景,帮助大家深入,并准确地理解剧情。在行文中尽可能使用大众化的词语,可能会因此出现,从专业领域看,表达不准确,或不完整的情形。如果希望详细地了解银行业,需要进行系统的学习,以及必要的行业实践。

1.放款业务,如我们的房贷、车贷需要向银行支付利息,贷款利息是远大于存款利息的。

中间业务与表外业务。中间业务是银行提供各种服务,收取佣金、手续费和管理业务等;表外业务是指担保保函、贷款承诺等,风险是相当大的。

商业银行业务种类较多,大致上可以总结为三类:

2.有价证券投资业务,投资的主要对象是信用可靠,风险较小,流动性较强的政府债券,如国库券、国债、企业债和金融债等。

总之,银行也是需要挣钱,也是会想我们一样融资理财的,银行不止你知道的那点功能。

负债业务、中间业务、资产业务。

3.其他资产业务,主要指现金资产业务,如库存现金,央行存款,存放同业等。

负债业务,是商业银行筹措经营资金的业务。我们常见的负债业务——存款。从法律意义上说,我们将钱存入商业银行,实质上成为了商业银行的债权人。存款业务,是商业银行重要的负债业务之一。除此之外,商业银行的负债业务还有央行融资、同业拆借、金融债券等。

中间业务指银行不运用自己的资金,替客户办理业务并收取手续费的业务。包括结算业务,结汇售汇,代理业务,咨询业务,融资租赁业务,银行卡业务,个人理财业务等。

中间业务,可以简单地理解为收取手续费的业务。我们常见的中间业务——汇款。汇款手续费的本质是,商业银行为我们提供了结算服务,而收取的费用。商业银行常见的中间业务有,结算业务(汇票、支票、本票等)、银行卡业务(借记卡、贷记卡等)、代理业务(有价证券代理、保险代理、代收代付等)、担保业务、交易业务、托管业务、咨询业务、投资银行业务、保管箱业务等。目前,主流观点认为,一家商业银行中间业务收益占总收益的百分比,是考量一家商业银行是否具有可持续经营能力的一个重要指标(大致而言,比数越大,可持续经营能力越强)。

负债业务指银行的负债,包括:1.存款业务,需要向存款人支付利息,但该利息远低于银行贷款利息。2.其他负债业务,如向央行借款,同业拆借。

资产业务,商业银行利用资金,获取收益的业务。我们常见的资产业务——贷款。贷款业务收益的本质是,贷款利息和存款利息之间的息差。中间业务和资产业务,是商业银行盈利的主要渠道。目前,一家商业银行的息差收益,如果占总收益的比例过大,会被认为是缺乏可持续经营能力的表现。同时,商业银行自营的投资业务,也是资产业务的一部分。

在这里我想添加两个富爸爸财商系统里的概念。从上面银行的业务梳理中我们可以看到银行的资产与负债业务,举其中具体的两项业务放贷与存款,放贷在银行业务中属于资产业务,是因为银行可以获得高于给客户存款利息的收益,存款属于银行的负债业务,是因为银行要为此付出利息支出。而对贷款的人来说获得贷款资金其实不能算作个人的资产,因为要向银行支付利息,如果贷款买车,车没有增值,且我们不断要向银行支付贷款利息和汽车价值不断折损,那汽车对于我们来说就是负债,而不是资产项。我们的存款是资产,因为可以获得银行的利息。

缺乏专业素养,或行业良知的媒体,经常拿存款低利息、业务费用高、贷款高利息,制造话题,以博取眼球。在我们了解了商业银行的基本概念后,会知道,息差是银行提供融资的收益,业务费用是银行提供服务的收益。股东利益最大化,是企业的基本使命,同样作为企业商业银行,赚取利润,无可厚非。

所以由此富爸爸财商系统里对资产负债进行了这样的定义:

在中国大陆地区,由于中央汇金和财政部,持有了很多商业银行的大比例股份,导致民众容易将:

资产是指能创造源源不断的现金流进入我们口袋里的东西。

商业银行=政府

负债是指使我们口袋里的现金不断的流出去的东西。

就世界范围银行业来看,这个等式可能难以成立。

所以我们在通过银行体系梳理的过程中也要明白这样的两个关键的概念,重新梳理一下我们的资产与负债,重新审视我们的房子车子首饰和其他资产,辨别它们到底是属于资产还是负债。只有源源不断产生正向现金流的资产才会使我们走向财务自由,生活更加富有、舒适与安全。

我们将话题收回到半泽直树负责的贷款业务上。

今天的银行系统梳理先到这里,我始终坚信只有正确的认识各个投资工具之后才能做出正确的投资行为。具体的银行理财项目相关问题改期再讲。

请大家进行一个情景设想。自己有闲置资金100万元,想借给他人,以获取收益。潜在的客户有三个人:

张三,平日无所事事,突然声称自己后院发现了金矿,需要资金挖掘,资金需求20万元;
李四,经营深得邻居信赖的社区便利店,需要资金租下便利店旁边的房子,以扩大店面,资金需求5万元;
王五,资深成功企业家,经营一家历史30年的公司,目前需要资金扩大业务,资金需求40万元。

我们最终会将钱借给谁呢?

首先,张三这种不靠谱的事,会被瞬间淘汰。

其次,自己知根知底的李四,似乎是个不错的选择。不过,李四的资金需求量较小,需要贷出20个李四业务,才能将闲置资金安排完。同时,也需要付出20次贷款业务的综合成本。

最后,王五也是相知多年的邻居,大家也都知道他是一位成功的企业家。王五贷款业务的综合成本较高,通常仍低于8个李四业务的综合成本。重要的是,王五的企业规模远大于李四的企业规模,在同样成功经营的前提下,王五的信用,同样远大于李四的信用。

贷款给王五,可能是最优选择。

商业银行在贷款业务上的思路,大致也是如此。只要我们想一想,很多时候,坦然地将钱存入不认识的银行,也不愿意将钱借给相识多年的亲戚或熟人,正是我们认为,大型银行的信用比个人的信用要高很多。无论怎样鄙视和抨击银行,只要还将自己的钱存入其中,就意味着银行信用在自己心目中地位,能够“托付终身”。

在看《半泽直树》的过程中,心中一直有个疑问。即使半泽直树有着不幸的过去,也是因为年幼无知,对银行产生的误解。现在的半泽直树,作为一个优秀的融资部经理,多年的银行业务实践,早已将这种误解抹平,为什么仍然要复仇呢?在剧集的最后,给出了答案——大和田故意挖坑,让半泽的父亲往里跳。很大程度上,半泽是向大和田个人的复仇。

贷款给优质客户,银行获利,客户提高了资金效率,是双赢。为什么会出现“中小企业贷款难”的现象呢?

第一,试图通过商业银行转嫁,或分担风险。基于这种情况的贷款,在商业银行基本没有通过的可能性。比如,我们举例中的张三。

第二,出现资金困难的中小企业,通常缺乏长远的战略规划和资金规划,临时抱佛脚。不能展现让商业银行“信服的证据”。从实践上,缺乏长远规划的企业,也难以成为优秀的企业。

第三,贷款交易中,商业银行不是绝对的卖方市场。很多商业银行也面临着大量额度放不出去的困境。《半泽直树》上半部中的5亿日元任务额度,即是如此。

中小企业贷款难的问题,很大程度上是企业自身的问题。无论是中国大陆地区、日本,还是放眼世界范围来看,银行业的规范,远优于其它行业。

最后,我们说一下剧中多次提到的,“银行家”这个概念。业界似乎没有对“银行家”这一概念标准或统一的定义。在实际使用上,少有“银行业的专家”这个意义;其更接近于客户经理,或者高级(大)客户经理。

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